대출 상환 방식 3가지, 무엇이 다른가
같은 3억 원을 빌려도 상환 방식에 따라 매달 내는 돈과 총 이자가 크게 달라집니다.
- 원리금균등: 매달 내는 금액(원금+이자)이 만기까지 똑같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 월 지출이 일정해 가계 계획이 쉬워서 주택담보대출의 표준 방식입니다.
- 원금균등: 매달 갚는 원금이 똑같고, 이자는 남은 원금에 붙기 때문에 상환액이 매달 조금씩 줄어듭니다. 초반 부담이 가장 크지만 총 이자는 세 방식 중 가장 적습니다.
- 만기일시: 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 원금이 끝까지 줄지 않아 총 이자는 가장 많습니다. 전세자금대출이나 단기 자금에 주로 쓰입니다.
실제 예시: 3억 원, 연 4.5%, 30년
| 방식 | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 약 152만 원 (고정) | 약 2억 4,700만 원 |
| 원금균등 | 첫 달 약 196만 원 → 마지막 달 약 84만 원 | 약 2억 300만 원 |
| 만기일시 | 약 113만 원 (이자만) + 만기 3억 | 약 4억 500만 원 |
같은 대출인데 원금균등과 만기일시의 총 이자 차이가 2억 원입니다. 30년이라는 기간이 이자를 어떻게 불리는지 보여주는 숫자입니다.
결과를 읽는 법
- 월 상환액이 세후 월소득의 30%를 넘으면 가계가 경직됩니다. 40%를 넘으면 금리가 1%p만 올라도 위험해집니다.
- 초반 여유가 있다면 원금균등이, 월 현금흐름이 빠듯하면 원리금균등이 맞습니다.
- 금리 입력값을 ±1%p 바꿔서 다시 계산해보세요. 변동금리 대출이라면 그 차이가 곧 감당해야 할 리스크의 크기입니다.
자주 묻는 질문
Q. 중도상환수수료는 반영되나요? 반영되지 않습니다. 통상 대출 후 3년 이내 상환 시 상환액의 0.5~1.4% 수준의 수수료가 붙으며, 3년이 지나면 대부분 면제됩니다. 여유 자금으로 조기 상환을 계획한다면 3년 시점 이후가 유리합니다.
Q. 거치기간이 있는 대출은 어떻게 계산하나요? 거치기간에는 만기일시 방식(이자만 납부)으로, 거치 이후에는 원리금균등으로 나눠서 두 번 계산하면 근사치를 얻을 수 있습니다.
Q. 고정금리와 변동금리 중 무엇을 골라야 하나요? 정답은 없지만, 금리 상승기에 월 상환액 여유가 없다면 고정금리가 보험 역할을 합니다. 이 계산기에서 현재 변동금리와 고정금리를 각각 넣어 월 상환액 차이를 확인하고, 그 차이를 "금리 상승 보험료"로 볼 수 있는지 판단해보세요.