청년도약계좌 유지 vs 청년미래적금 갈아타기: 가입 시기별로 계산해봤습니다

2026년 10월 개정 안내: 이 글은 처음에 "청년도약계좌에 가입할까"를 다뤘지만, 청년도약계좌 신규가입은 2025년 12월에 이미 종료됐습니다. 지금 실제로 내려야 할 결정은 기존 가입자가 계좌를 유지할지, 청년미래적금으로 갈아탈지입니다. 금융위원회 2026년 9월 16일 발표를 기준으로 다시 썼습니다.

지금 상황 3줄 요약

• 신규가입 종료: 청년도약계좌는 이자 비과세 근거(조세특례제한법 제91조의22)가 2025년 말로 일몰되면서, 2025년 12월을 끝으로 신규가입을 받지 않습니다.
• 기존 계좌 혜택은 유지: 이미 개설한 계좌는 만기(5년)까지 정부기여금과 이자소득 비과세를 그대로 받습니다.
• 청년미래적금으로 갈아타기 가능: 후속 상품인 청년미래적금(2026년 6월 출시, 3년 만기)과는 중복 가입이 안 됩니다. 대신 도약계좌를 손실 없이 해지하고 옮기는 갈아타기가 허용되며, 10월 7~16일 2차 가입신청에서 한 번 더 열립니다.

두 상품 비교

금융위원회 2026년 9월 16일 보도자료의 비교표 기준입니다. 환산 수익률은 기여금·비과세 효과를 일반 과세 적금 금리로 바꾼 값입니다.

청년미래적금의 기여금 유형은 소득과 직장으로 갈립니다.

표만 보면 미래적금이 압도적입니다. 하지만 갈아타기는 이미 도약계좌에 쌓아둔 돈까지 움직이는 결정이라, 표의 수익률만으로는 답이 나오지 않습니다.

유지하면 얻는 것: 5년 만기 실수령

도약계좌를 5년 채우면 일반 적금보다 얼마나 더 받는지부터 보겠습니다. 월 70만 원을 60개월, 연 4.5%(단리)로 넣는다고 가정했습니다. 기여금은 2025년 1월 납입분부터 적용된 확대 기준입니다.

같은 4.5% 일반 적금은 이자 480만 원에서 세금 74만 원을 떼 만기 약 4,606만 원입니다. 기여금에 붙는 이자는 빼고 계산했습니다.

납입 원금 4,200만 원은 모두 같고, 차이는 비과세(74만 원)와 기여금(최대 198만 원)에서 나옵니다. 우대금리를 다 채워 3년 고정 6%, 이후 2년 변동 4.5%를 받으면 이자가 약 539만 원으로 늘어 2,400만 원 이하 구간의 차이는 약 281만 원이 됩니다.

갈아타면 잃는 것과 얻는 것

갈아타기는 "청년미래적금 가입 목적의 특별중도해지"로 처리됩니다. 일반 해지와 달리 그동안 넣은 돈에 대한 정부기여금과 이자 비과세가 모두 유지된 채 해지 환급금을 받습니다. 지금까지 쌓은 혜택은 잃지 않는다는 뜻입니다.

그래도 포기하는 것이 있습니다.

1. 기존 잔액의 남은 비과세 기간: 유지하면 도약계좌 잔액이 만기까지 비과세로 이자가 붙지만, 해지하면 그 돈은 일반 예금(과세)으로 가야 합니다.
2. 남은 고정금리: 가입 후 3년 동안은 고정금리(최고 6%)입니다. 가입한 지 얼마 안 됐다면 높은 고정금리가 2년 넘게 남아 있습니다.
3. 월 20만 원의 비과세 한도: 도약계좌는 월 70만 원, 미래적금은 50만 원까지입니다. 월 50만 원 넘게 넣고 있다면 초과분은 비과세 밖으로 나갑니다.

얻는 것은 앞으로 3년간 넣을 돈의 조건입니다. 기여금이 612%로 높고, 금리도 3년 고정 최대 78%입니다.

시뮬레이션: 가입 시기별 유지 vs 갈아타기

두 효과 중 어느 쪽이 큰지는 도약계좌에 가입한 지 얼마나 됐는지에 달려 있습니다. 2026년 11월에 갈아탄다고 보고, 그때부터 두 경우 모두 매달 50만 원씩 저축한다고 가정해 앞으로 새로 생기는 이자(세후)와 기여금을 비교했습니다.

계산 가정

• 도약계좌는 가입 후 3년간 연 6%(고정금리 최고치), 이후 연 4.5%(변동금리 최고치)입니다. 기여금은 총급여 2,400만~3,600만 원 구간의 4.6%로 잡았습니다.
• 미래적금은 연 7%(기본 5% + 우대 2%p)이고 일반형 기여금 6%입니다.
• 해지 환급받은 도약계좌 원금, 각 상품의 만기금, 만기 이후 저축분은 연 3% 예금·적금(이자소득세 15.4%)에 둡니다.
• 비교 기간은 두 경로 중 늦게 끝나는 시점까지입니다. 미래적금 만기 뒤 재가입 여부는 정해지지 않아 일반 적금으로 가정했습니다.
• 이미 쌓인 도약계좌 이자·기여금은 두 경우 모두 받으므로 뺐고, 기여금에 붙는 이자도 양쪽 모두 뺐습니다.

결과가 뒤집히는 이유는 두 가지입니다. 2025년 가입자는 고정금리 6%가 2년 넘게 남았고 비과세 기간도 4년 넘게 남아 있어서, 기존 원금 550만 원을 과세 예금으로 빼는 비용이 큽니다. 반면 2023년 가입자는 이미 변동금리 구간에 들어섰거나 들어서기 직전이고, 남은 비과세 기간도 2년 안팎이라 새 상품의 높은 기여금이 이깁니다.

우대형은 예외입니다. 기여금 12%의 차이가 커서 어느 시기 가입자든 갈아타는 쪽이 유리했습니다. 총급여 6,000만 원을 넘어 양쪽 모두 기여금이 없다면, 경과 35개월 이상에서만 갈아타기가 약 20만~40만 원 앞섰습니다.

판단 기준 5가지

1. 우대형 자격이 되면 갈아타세요. 중소기업 재직(총급여 3,600만 원 이하)이나 연매출 1억 원 이하 소상공인이라면 가입 시기와 관계없이 45만~211만 원 유리했습니다. 2027년 예산안이 국회를 통과하면 우대형 기여금이 15%(지방 중소기업 25%)로 오르고 기존 가입자에게도 소급 지급될 예정이라 차이가 더 벌어질 수 있습니다.
2. 2023년 가입자라면 갈아타기 쪽입니다. 고정금리 3년이 끝나 금리가 내려가는 시점이라, 일반형이어도 74만~103만 원 유리했습니다.
3. 2025년 가입자는 일반형이면 유지가 낫습니다. 남은 고정금리와 비과세 기간의 가치가 더 큽니다.
4. 2024년 가입자는 미래적금 우대금리가 관건입니다. 7%를 채우면 거의 동률이고, 기본 5%만 받으면 유지가 60만 원 앞섭니다. 공통 우대금리는 총급여 3,600만 원 이하 0.5%p, 재무상담 이수 0.2%p이고, 나머지는 은행별 거래 조건이라 공시를 먼저 확인하세요.
5. 월 50만 원 넘게 넣고 있다면 유지 쪽으로 기웁니다. 초과분이 비과세 밖으로 나가는 만큼 위 표보다 갈아타기가 불리해집니다.

마지막으로 되돌릴 수 없는 선택이라는 점을 기억하세요. 현행 기준으로 도약계좌를 유지하면 만기 후에도 청년미래적금에 가입할 수 없습니다. 반대로 갈아탄 뒤에 도약계좌로 돌아갈 수도 없습니다.

갈아타기 절차와 주의점

• 순서를 지키세요. 미래적금 심사를 통과하고 계좌를 만든 다음에 도약계좌를 해지해야 합니다. 먼저 일반 해지하면 갈아타기 혜택을 받지 못하고, 가입 3년 미만이면 기여금과 비과세까지 잃습니다.
• 해지를 미루지 마세요. 1차 모집 때는 계좌 개설 기간 안에 도약계좌를 특별중도해지하지 않으면 미래적금 납입이 막혔습니다. 2차 세부 절차는 대상자에게 개별 안내될 예정이니 안내 문자를 확인하세요.
• 자격을 다시 따집니다. 2차 모집은 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지 신청할 수 있습니다(병역 기간 최대 6년 차감). 도약계좌 가입 이후 소득이 올라 총급여 7,500만 원이나 가구 중위소득 기준을 넘었다면 갈아탈 수 없습니다.
• 환급금 둘 곳을 정해두세요. 미래적금은 월 50만 원 한도라 환급금을 한 번에 넣을 수 없습니다. 쓸 시기에 맞춰 예금이나 파킹통장에 나눠 두는 방법은 파킹통장·예금·단기채 비교에 정리해두었습니다.

유지하기로 했다면

• 3년이 기준선입니다. 3년 이상 유지한 뒤 일반 해지해도 비과세는 유지되고 기여금은 60%를 받습니다(2025년 1월 시행).
• 특별중도해지 사유(퇴직·사업장 폐업·생애최초 주택 구입·혼인·출산 등)에 해당하면 기간과 관계없이 혜택을 유지한 채 해지할 수 있습니다. 세부 사유는 서민금융진흥원에서 확인하세요.
• 부분인출: 2년 이상 유지했다면 납입원금의 40% 이내에서 한 번 꺼내 쓸 수 있습니다(2025년 7월 시행). 다만 인출한 금액의 이자·세금·기여금은 중도해지와 같은 기준으로 처리됩니다.
• 월 납입액을 줄여도 됩니다. 자유적립식이라 형편에 맞게 줄여도 계좌는 유지됩니다. 무리하게 넣다가 해지하는 것이 가장 나쁜 결과입니다.

📺 영상으로 보기

신규가입 종료 전에 만든 영상입니다. 5년 유지 시 일반 적금 대비 249만 원 차이는 위 만기 표의 총급여 3,600만 원 이하 구간과 같은 결과로, 기존 가입자에게 지금도 유효합니다.

더 많은 시뮬레이션 영상은 유튜브 머니시뮬 채널에서 볼 수 있습니다.

정리

1. 청년도약계좌 신규가입은 2025년 12월에 끝났습니다. 기존 가입자의 선택지는 유지 또는 청년미래적금 갈아타기입니다.
2. 갈아타도 지금까지 쌓은 기여금과 비과세는 그대로입니다. 포기하는 것은 기존 잔액의 남은 비과세 기간과 고정금리, 월 20만 원의 한도입니다.
3. 우대형이거나 2023년 가입자라면 갈아타기, 2025년 가입 일반형이라면 유지가 유리했습니다. 2024년 가입자는 미래적금 우대금리를 7%까지 채울 수 있는지로 판단하세요.
4. 갈아탈 거라면 10월 7~16일 신청 → 계좌 개설 → 도약계좌 특별중도해지 순서를 꼭 지키세요.

내 납입액으로 일반 적금과의 차이를 보려면 적금 계산기에서 세율을 15.4%(일반)와 0%(비과세)로 바꿔 비교해보세요. 첫 월급부터 돈을 나누는 순서는 사회초년생 돈 관리 순서에 정리해두었습니다.

시뮬레이션 금리(도약 6%·4.5%, 미래 7%, 예금 3%)는 비교를 위한 가정이며, 실제 금리는 가입 은행과 우대 조건에 따라 다릅니다. 갈아타기 절차와 자격은 서민금융진흥원 공지와 개별 안내를 최종 기준으로 확인하세요.

참고 자료

• 금융위원회 — 10월 7일부터 청년미래적금 2차 가입 신청을 받습니다 (2026.9.16): 2차 일정, 소득 기준, 갈아타기, 상품 비교표
• 금융위원회 — 6월 22일 출시 청년미래적금, 가입절차·심사일정·갈아타기 방법 (2026.6.15): 갈아타기 순서, 특별중도해지
• 금융위원회 — 청년미래적금 출시 준비 점검회의 개최 (2026.4.23): 도약계좌 가입 종료, 중복가입 제한
• 금융위원회 — 청년미래적금 취급기관별 금리 공시 (2026.5.29): 기본금리 5%, 공통 우대금리
• 금융위원회 — '25년 1월부터 청년도약계좌 기여금이 확대됩니다 (2024.12.26): 소득 구간별 기여금, 3년 유지 시 혜택, 부분인출
• 서민금융진흥원: 가입 자격·특별중도해지 사유, 콜센터 1397
• 은행연합회 소비자포털: 은행별 우대금리 공시